Pensioen opbouwen als ondernemer: hoe doe je dat?

Gepubliceerd op:
juli 1, 2020

Wanneer je in loondienst bent bij een werkgever wordt er in veel gevallen gezorgd voor een goede pensioenregeling. Je werkgever legt iets in en jij zelf ook. Dit wordt dan gewoon via het loonstrookje geregeld en heb je er verder geen omkijken meer naar. Dit gaat makkelijk en zorgt voor een stukje rust naar de toekomst toe. Echter, als (zelfstandig) ondernemer wordt het opbouwen van pensioen niet voor je geregeld en dien je hier zelf over na te denken. Maar ja, hoe doe je dat?

Variabelen

Je zou natuurlijk elke maand € 100,- kunnen storten op een spaarrekening, maar dat weet je nog niet of dat voldoende zal zijn voor het moment dat je met pensioen gaat. Alvorens je na kan denken hoe je als ondernemer je pensioen op wilt bouwen, dien je rekening te houden met een aantal variabelen welke van invloed zijn op je te bereiken bedrag. De belangrijkste zaken die je voor jezelf in kaart moet brengen zijn:

  • Wat zijn je huidige inkomsten
  • Hoe ziet je huidige uitgavenpatroon er uit?
  • Op welke leeftijd wil je met pensioen?
  • Hoe verwacht je dat je uitgavenpatroon er in de toekomst uit zal zien?
  • Welke zaken zijn al geregeld voor je pensioen?

Deze vragen lijken niet erg ingewikkeld, maar zijn een stuk lastiger te beantwoorden dan je denkt. Zeker omdat ze een grote consequentie hebben voor je pensioendoel.

Wat zijn je huidige inkomsten?

Gelukkig is de eerste vraag niet de lastigste, immers weet je als ondernemer als het goed is wat je jaarlijks netto verdiend hebt. Dit zal gerust fluctueren, maar er valt over het algemeen wel een patroon op te merken in de inkomsten over de afgelopen jaren. Het beste kan je uitgaan van het gemiddelde wat je over de afgelopen 5 jaar (mits je al vijf jaar ondernemer bent) hebt verdiend. Vergeet hierbij niet ook het inkomen mee te nemen van je partner, je overige inkomsten et cetera.

Hoe zie je huidige uitgavenpatroon er uit?

Op zich is deze vraag ook niet heel lastig, alleen merk ik vaak dat mensen achteraf schrikken als ze zien waar ze hun geld aan uitgeven. De dagelijkse boodschappen, hypotheek (of huur), GWE e.d. kan men wel goed in kaart brengen, maar worden er een hoop “overige” zaken vergeten! Wat dacht je van vakantie? Uit eten? Die nieuwe wasmachine die je vorig jaar onverwachts moest kopen? Het lijken vaak kleine onbenullige uitgaven, maar op jaarbasis loopt die al snel met duizenden euro’s op. Wij maken vaak een inzichtelijk overzicht voor onze klanten van hun uitgaven op basis van een bankexport van je bank en dit kan je ook goed voor jezelf doen. Bij de meeste banken kan je tot 15 maanden terug een bankexport van je inkomsten en uitgaven maken. Het is een paar uurtjes werk, maar dan heb je wel van een grote periode inzichtelijk wat daadwerkelijk je uitgaven zijn.

Op welke leeftijd wil je met pensioen?

AOW leeftijd toch? Nou… met de huidige wetgeving en mogelijke negatieve ontwikkelingen kan het zo zijn dat dat pas op je 75’ste wordt! Iets eerder met pensioen en van het leven genieten is misschien wel wenselijker! Maar hoe eerder je met pensioen wilt, hoe groter het bedrag zal zijn dat je bij elkaar dient te sparen. Echter staat daar ook tegenover: hoe eerder je begint met sparen, hoe meer tijd je geld krijgt om te renderen.

Hoe verwacht je dat je uitgavenpatroon er in de toekomst uit zal zien?

We hebben geen glazen bol en kunnen dus niet exact weten hoe duur alles zal zijn in de toekomst en waar je je geld aan uit zal geven. Echter kunnen we wel een goede indicatie maken, waarbij we gebruik maken van je overzicht van nu. Welke kosten kan je elimineren van dat overzicht en welke komen er juist bij? Als je bijvoorbeeld nu twee kinderen hebt in de puberteit, dan is de kans groot dat je over 10-15 jaar daar geen (of minder) kosten meer aan zal hebben. Maar ja, gaan ze studeren en betaal jij de studie? Dan mag je nog wel even wat extra’s daarvoor reserveren. Daarnaast leert onze ervaring dat op het moment dat je met pensioen gaat je meer geld uit zal geven aan vrije tijd besteding, ongeacht je ondernemer bent of niet.

Welke zaken zijn al geregeld voor je pensioen?

Als ondernemer moet je veel zelf regelen voor je pensioen, maar gelukkig kent ons sociale stelsel daarnaast een hele mooi gegarandeerd pensioen: De Algemene OuderdomsWet (AOW). Hierdoor heb je gegarandeerd in ieder geval een pensioen van tussen de € 653,70 en € 1.201,42 netto per maand (per 1 juli 2020). Daarnaast heb je misschien al een pensioen opgebouwd van de tijd dat je in loondienst bent geweest. Dit kan je zelf online bekijken op https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/.

Daarnaast heb je als ondernemer de mogelijkheid om een fiscale oudedagsreserve (FOR) op te bouwen. Dit kan worden ingezet om fiscaal aantrekkelijk te sparen voor je pensioen.

Hoe nu verder?

Als je voor jezelf al deze dingen inzichtelijk heb kunnen maken kan je uit gaan rekenen hoeveel je dient te sparen tot het moment dat je met pensioen wilt gaan. Hier moet je rekening houden met het rendement wat je op je vermogen maakt, maar ook bijvoorbeeld op bijkomende kosten, zoals vermogensrendementsheffing.

Een pensioen opbouwen als ondernemer is geen simpel karwei. Omdat het ontzettend lastig is om je pensioenplanning inzichtelijk te maken en dat dit over 3 jaar weer helemaal anders zou kunnen zijn, bieden wij je de mogelijkheid om je pensioenplanning samen met ons door te nemen en dit periodiek te herzien! Zo weet je nu en in de toekomst precies waar je aan toe bent. Wil je hier meer over weten? Neem dan contact op met onze expert Evert Bervoets.

Ontvang nu het gratis e-book

'17 essentiële tips voor startende ondernemers'

Leer van de fouten van ondernemers die jou voorgingen en maak een vliegende start met jouw bedrijf!

742 ondernemers gingen je voor.

17 essentiële tips voor startende ondernemers
× Hoe kunnen we u helpen?